부동산용어 총부채상환비율(DTI; debt to income)이란?

부동산용어 총부채상환비율(DTI; debt to income)이란?

 

총부채상환비율(DTI; debt to income)이란?

총부채상환비율(DTI; debt to income)은 주택담보대출 차주의 원리금 상환 능력을 고려하여 대출 한도를 정하는 비율입니다. 은행업 감독규정에서는 다음과 같이 산정하도록 명시되어 있습니다.

• DTI=(해당 주택담보대출의 연간 원리금 상환액 + 기타 부채의 연간 이자상환액)/연소득×100

DTI는 2005년 8월, 주택의 가격만을 기준으로 대출 한도를 정하는 LTV(LTV; loan to value) 규제의 한계를 해결하기 위해 도입되었습니다. DTI와 LTV는 거시경제 안정화 정책의 핵심 수단으로, 통화신용정책과 함께 상호보완적입니다.

DTI의 주요 특징

 

DTI는 다음과 같은 특징을 가집니다.

• 금융 기관 및 규제 기관은 특정한 DTI 한도를 설정하여 부동산 시장의 과열을 방지하거나 금융 시스템의 안정성을 유지하는 데 사용하기도 합니다.
• 금융 기관은 대출 심사 과정에서 DTI를 참조하여 대출자의 부채 상환 능력을 평가합니다. 높은 DTI는 월별 수입에 비해 높은 부채를 갖고 있다는 것을 의미하며, 이는 상환 능력이 낮다는 신호로 받아들여질 수 있습니다.
• DTI가 높은 경우 금융 기관은 해당 대출자에게 더 낮은 대출 한도를 제공하거나 더 높은 금리를 적용할 수 있습니다.
• DTI는 개인의 재무 건전성을 평가하는 데 유용한 지표로, 높은 DTI는 과도한 부채 부담을 나타낼 수 있으며 재무적 위험을 야기할 수 있습니다.

DTI와 관련된 용어

DTI와 관련된 용어로는 다음과 같은 것들이 있습니다.

• LTV(LTV; loan to value): 주택담보대출의 대출금액이 주택가격에 차지하는 비율입니다. LTV가 높을수록 대출금액이 많다는 것을 의미합니다.
• DSR(DSR; debt service ratio): 총부채원리금상환비율로, 채무자의 연간 소득에서 각종 금융 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 뜻합니다. DSR은 소득이 높은 만큼 부채를 상환할 능력이 높다고 보아 소득을 통해 대출한도를 정하는 방식입니다.

 

DTI와 DSR의 차이점

DTI와 DSR은 부동산 대출의 한도를 결정하는 비율입니다. DTI는 대출자의 연간 소득 대비 연간 부채 상환액을 나타내고, DSR은 대출자의 월 소득 대비 월 부채 상환액을 나타냅니다. 즉, DTI는 대출자의 총 부채를 고려하고, DSR은 대출자의 월간 부채 상환능력을 고려합니다. DTI보다 DSR이 더 엄격한 기준으로 적용됩니다.

DTI를 낮추는 방법

DTI를 낮추는 방법은 다음과 같습니다.

• 소득을 늘리는 방법: 부수입을 창출하거나 직장에서 인상을 받는 등의 방법으로 소득을 늘리면 DTI가 낮아집니다.
• 부채를 감소시키는 방법: 대출금을 일찍 상환하거나 추가적인 대출을 자제하는 등의 방법으로 부채를 감소시키면 DTI가 낮아집니다.
• 저금리 대출로 전환하는 방법: 기존의 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하면 이자 부담이 줄어들고 DTI가 낮아집니다.