방카슈랑스란 무엇인가?

방카슈랑스란 무엇인가?

 

방카슈랑스는 프랑스어로 은행(Banque)과 보험(Assurance)의 합성어로, 1980년대에 유럽에서 시작되어 전 세계적으로 확산되고 있는 금융결합 상품입니다. 방카슈랑스는 은행과 보험사가 상호제휴와 업무협력을 통해 종합금융서비스를 제공하는 것으로, 좁은 의미로는 은행창구에서 보험상품을 판매하는 것이고, 넓은 의미로는 은행이 보험사와 전면적인 제휴를 하거나, 은행이 보험사를 자회사로 두어 보험서비스를 제공하는 것을 말합니다.

방카슈랑스는 1980년대에 프랑스에서 처음 도입되었습니다. 당시 프랑스 정부가 은행의 금융활동을 제한하면서, 은행들은 새로운 수익원을 찾기 위해 보험업에 진출하기 시작하였습니다. 이러한 방카슈랑스의 성공 사례가 유럽 각국에 전파되면서, 영국, 독일, 스페인 등에서도 방카슈랑스가 활성화되었습니다. 미국에서도 1999년 그래머-릴리-블라일리(Gramm-Leach-Bliley)법이 제정되면서, 은행과 보험사간의 경계가 허물어지고 방카슈랑스가 가능해졌습니다. 일본에서도 2001년 금융시장혁신법이 시행되면서, 은행이 보험상담 및 판매를 할 수 있게 되었습니다. 우리나라에서는 2003년 8월부터 단계적으로 도입되었습니다.

방카슈랑스의 장점

방카슈랑스는 은행과 보험사, 그리고 고객에게 모두 장점이 있습니다.

- 은행에게는 다음과 같은 장점이 있습니다.

• 새로운 수익원 확보: 은행은 보험상품 판매로 수수료 수입을 얻을 수 있으며, 고객의 자산관리를 통해 장기적인 고객관계를 유지할 수 있습니다.
• 점유율 확대: 은행은 보다 다양한 금융상품을 제공함으로써 고객의 니즈를 충족시키고, 경쟁력을 강화할 수 있습니다.
• 점포망 활용: 은행은 이미 구축되어 있는 점포망과 판매조직을 활용하여 보험상품을 효율적으로 판매할 수 있습니다.

- 보험사에게는 다음과 같은 장점이 있습니다.

• 판매 채널 확대: 보험사는 은행의 점포망과 고객기반을 이용하여 보험상품의 판매 범위를 넓힐 수 있습니다.
• 운영 비용 절감: 보험사는 은행이 보험상품의 판매와 관리를 대행해주므로, 인력, 마케팅, IT 등의 운영 비용을 절감할 수 있습니다.
• 상품 개발 협력: 보험사는 은행과 함께 고객의 니즈에 맞는 맞춤형 상품을 개발하고, 시장 변화에 빠르게 대응할 수 있습니다.

- 고객에게는 다음과 같은 장점이 있습니다.

• 편리한 접근성: 고객은 은행에서 예금, 대출, 투자상품과 함께 보험상품도 한 번에 비교하고 가입할 수 있으며, 보다 친숙한 은행원에게 상담을 받을 수 있습니다.
• 저렴한 보험료: 은행은 보험사와의 제휴로 인해 보다 낮은 수수료를 적용하므로, 고객은 저렴한 보험료로 보험상품을 이용할 수 있습니다.
• 종합 금융 서비스: 고객은 은행에서 자신의 자산과 위험 상황에 맞는 종합적인 금융 서비스를 받을 수 있으며, 자신의 금융 거래 내역을 한 눈에 파악할 수 있습니다.

방카슈랑스의 단점

방카슈랑스는 장점이 많지만, 단점도 존재합니다.
- 은행에게는 다음과 같은 단점이 있습니다.

• 업무 복잡도 증가: 은행은 보험상품의 판매와 관리를 위해 보다 전문적인 인력과 시스템을 갖춰야 하며, 보험사와의 협조와 감독도 필요합니다.
• 법적 제약 증가: 은행은 금융소비자보호법, 개인정보보호법 등 다양한 법률과 규정을 준수해야 하며, 위반 시 벌금이나 소송 등의 리스크가 증가합니다.
• 이해관계 충돌 가능성: 은행은 자신의 금융상품과 제휴한 보험상품을 우선적으로 추천하거나, 고객의 니즈보다는 자신의 이익을 위해 판매하는 경우가 발생할 수 있습니다.

 

- 보험사에게는 다음과 같은 단점이 있습니다.

• 브랜드 가치 하락: 보험사는 은행을 통해 판매되는 보험상품의 경우, 자신의 브랜드를 전달하기 어렵고, 은행의 브랜드에 의존하게 됩니다. 이로 인해 보험사의 브랜드 인지도와 신뢰도가 하락할 수 있습니다.
• 보험상품의 차별화 어려움: 보험사는 은행의 요구에 따라 보험상품을 개발하고, 은행의 브랜드를 따라가야 하므로, 자신의 독자적인 보험상품의 특성과 가치를 부각시키기 어렵습니다.
• 수익 분배의 불균형: 보험사는 은행에게 보험상품 판매에 대한 수수료를 지급해야 하므로, 자신의 수익이 감소하고, 은행과의 협상력이 약화될 수 있습니다.
• 은행의 영향력 증가: 보험사는 은행에게 판매 채널을 의존하게 되므로, 은행의 정책 변화나 경영 위기에 취약해질 수 있습니다.

- 고객에게는 다음과 같은 단점이 있습니다.

• 전문적인 상담 부족: 은행원은 보험에 대한 전문적인 지식과 경험이 부족할 수 있으므로, 고객에게 적합한 보험상품을 추천하거나, 상세한 설명을 제공하기 어려울 수 있습니다.
• 상담 시간 제한: 은행은 보험상담을 본업이 아닌 부업으로 취급하므로, 고객에게 충분한 상담 시간을 할당하지 않거나, 상담 시간을 제한할 수 있습니다.
• 비교적 낮은 보장성: 은행에서 판매하는 보험상품은 저렴한 보험료를 위해 보장 범위나 내용이 축소되거나, 제외되는 경우가 많으므로, 고객은 실제로 필요한 보장을 받지 못할 수 있습니다.